16+

Меры государственной поддержки физических лиц и ограничения в условиях коронавируса (COVID-19)

     Основными мерами  поддержки для заемщиков-потребителей является принятие  Федерального закона «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 N106-ФЗ далее Закон №106-ФЗ, устанавливающего так называемые "кредитные каникулы", в том числе по ипотечным кредитам.

     Заемщик – физическое лицо вправе потребовать у кредитора, предоставившего потребительский кредит (заем), изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком. Обратиться к кредитору с этимтребованием нужно в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. и при одновременном соблюдении установленных условий:

- кредитный договор (договор займа) заключен до 3 апреля 2020 г.;

- размер кредита (займа) не превышает максимального размера кредита (займа), в случае его установления Правительством РФ;

      - доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика

- на момент обращения заемщика с требованием к кредитору в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ от 21.12.2013.

     В период приостановления исполнения заемных обязательств не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

     Заемщик вправе определить длительность данного периода - не более шести месяцев, а также дату его начала, с соблюдением определенных условий.

     Срок рассмотрения кредитором требования заемщика - 5 дней. По окончании рассмотрения, кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

     Требование о предоставлении льготного периода может быть направлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору, даже если данный способ не предусмотрен в договоре.

     По состоянию на 3 апреля 2020 г. для целей предоставления "кредитных каникул" разработана методика определения среднемесячного дохода заемщика. В частности, среднемесячный доход заемщика - физического лица определяется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были установленные постановлением выплаты. При этом размер среднемесячного дохода физического лица рассчитывается на основании сведений, предоставленных заемщику (заемщикам) федеральными органами исполнительной власти, государственными органами, государственными внебюджетными фондами РФ для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору.

      Установлены максимальные размеры потребительских и ипотечных кредитов (займов), по которым физические лица могут воспользоваться "кредитными каникулами" - обратиться с требованием об изменении условия договора о приостановлении исполнения заемщиков своих обязательств. Такие размеры варьируются от 100 тысяч рублей до 2 млн рублей в зависимости от целей, на которые кредит был получен. Кроме того, установлено, что для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, максимальный размер ипотечного кредита составляет 4,5 млн. руб., а для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. руб.

      Кредитным организациям рекомендовано оперативно рассматривать заявления физических лиц о реструктуризации задолженности, в том числе об отсрочке погашения кредитных платежей на срок до 6 месяцев в связи со снижением дохода заемщика после 1 марта 2020 г., и принимать по ним положительные решения.    Кредиторам рекомендовано рассматривать такие заявления, поступившие до 30.09.2020 включительно. Уровень дохода подтвердит, например, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога.

     Банк России уточнил некоторые особенности предоставления льготного периода. В частности, ведомство уточнило, что заемщик может обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже если длительность предоставленного льготного периода менее 6 месяцев. Отсутствуют ограничения на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа).

     Банк России выпустил письмо с разъяснениями о порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации. В частности, Центробанк рекомендовал раскрывать информацию о возможности установления заемщикам льготного периода на официальном сайте кредитора в разделах, посвященных кредитованию, а также рассмотреть возможность доведения указанной информации по иным каналам взаимодействия с заемщиками.

     Банк России выпустил письмо с рекомендациями, касающимися расчета снижения дохода заемщика. Также данным письмом рекомендована примерная форма требования о предоставлении льготного периода.

     Банк России рекомендовал указывать в кредитной истории физического лица причины применения льготного периода. Это поможет исключать события реструктуризации долговых обязательств, связанных с распространением коронавирусной инфекции, из моделей оценки вероятности дефолта заемщика кредиторов и индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, рассчитываемого бюро кредитных историй.

     Верховный суд РФ, в частности, разъяснил, что заемщик может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом N 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли он своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом. Освобождение от ответственности возможно, если обязательство нарушено не по вине заемщика, в том числе, если исполнение оказалось невозможным из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, включая связанных с установленными ограничительными мерами. Например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом.

      Открыт Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков.

Консультацию по всем возможным вариантам решения вопроса можно получить:

- по бесплатному номеру 8 800 700 56 77

      Форму заявления о предоставлении «кредитных каникул» для конкретного кредитного договора можно запросить в своем банке. Как правило, в числе прочих, в заявлении указывается Ф.И.О., документ, удостоверяющий личность, реквизиты кредитного договора, а также срок, на который приостанавливается исполнение обязательств по кредитному договору.

 

 

 

ПРИМЕРНАЯ ФОРМА ТРЕБОВАНИЯ

О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА

 

 

 

    Я, __________________________________________________________________

                                                                                        (ФИО полностью)

документ, удостоверяющий личность _________________________________

                                                                                                                   (наименование документа, серия, N, кем выдан, дата выдачи)

страховой  номер  индивидуального  лицевого  счета  (СНИЛС), индивидуальный

номер   налогоплательщика  (ИНН)  -  в  случае  наличия  у  заемщика  такой

информации ________________________________________________________________

__________________________________________________________________

прошу  в соответствии  с  правом, предоставленным  мне  пунктом 1 статьи 6

Федерального  закона  от  03.04.2020  N  106-ФЗ    внесении  изменений  в

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"и  отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения  условий  кредитного  договора,  договора займа" (далее - Закон), предоставить  мне с __.__.2020 г. льготный период, приостановив  исполнение

мною обязательств на срок до _________________ (указать срок не более шести месяцев) ИЛИ ___________ (указать количество) процентных периодов/расчетных периодов по кредитному договору (договору займа) от _________ N ___________ (далее - Кредитный договор, договор займа), заключенному с "______________" (указать  наименование  Кредитора) (далее - Кредитор) в связи со  снижением моего  дохода/совокупного дохода всех созаемщиков  (нужное  подчеркнуть) по Кредитному договору (договору займа) более  чем на 30% (тридцать процентов) по   сравнению  с  моим  среднемесячным  доходом/совокупным  среднемесячным доходом  всех  созаемщиков  (нужное  подчеркнуть)  по  Кредитному  договору (договору займа) за 2019 год, за месяц, предшествующий моему обращению.

    Настоящим Требованием я подтверждаю наличие   условий,  предусмотренных пунктами 1-3 части 1 статьи 6 Закона, а именно:

- размер кредита (займа), предоставленного по Кредитному договору (договору

займа),  не превышает  максимальный размер  кредита  (займа), установленный

впостановлении  Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 N 435 для кредитов  (займов), по которому заемщик вправе обратиться  с  требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с Законом;

- мой среднемесячный доход/совокупный среднемесячный доход всех созаемщиков (нужное  подчеркнуть)  по Кредитному договору  (договору займа)  за  месяц, предшествующий  месяцу  обращения с настоящим  Требованием,  снизился более чем  на  30%  (тридцать  процентов)  по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

- на момент  моего обращения с настоящим Требованием в отношении Кредитного договора   (договора  займа)  не  действует льготный  период, установленный в  соответствии  со  статьей 6.1-1  Федерального закона  от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ипотечные каникулы).

    Размер среднемесячного подтвержденного дохода за 2019 год - ___________(____________________) руб.

    Размер подтвержденного дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с настоящим Требованием, -________________ (___________________) руб.

    Я уведомлен и понимаю, что:

-  Кредитор  имеет  право  запросить  у  заемщика документы, подтверждающие соблюдение  условия,  указанного  в  пункте 2 части 1 статьи 6 Закона, в порядке  и сроки, предусмотренные частью 7 статьи 6 Закона, и в этом случае я  должен  буду представить указанные документы в течение 90 дней после дня представления  мною  требования  кредитору. При наличии у меня уважительных причин  непредставления  кредитору таких документов в течение 90 дней после дня  представления  мною  требования  кредитору  я должен известить об этом кредитора,  после  чего срок предоставления документов кредитору может быть продлен на 30 дней.

-   Кредитор  имеет  право  осуществить  проверку  сведений  и  документов,

подтверждающих  наличие  условий  для  установления  льготного периода, и в случае  не подтверждения  таких  оснований,  а равно в случае предоставления мною  недостоверных  сведений  и (или) документов  льготный  период будет в соответствии  с  частью 30 статьи 6 Федерального  закона  от 03.04.2020 N 106-ФЗ признан неустановленным, а условия договора неизмененными, включая начисление санкций за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями договора и возможного ухудшения кредитной истории заемщика в этой связи.

-   По  истечении  льготного  периода  мне  необходимо  будет  осуществлять

погашение  задолженности  в  соответствии с уточненным Графиком платежей по кредиту (займу), направленным мне Кредитором.

-  Для  контактов  со  мной  Кредитор  будет  использовать номер мобильного

телефона,  указанный  в Кредитном договоре (договоре займа) или иной номер, сообщенный мною Кредитору в Заявлении на изменение персональных данных.

 

"__" ______20__ г. _______________________     ________________________

                    (дата)                                          (ФИО Заявителя)                                                                  (подпись Заявителя)

 




 

 





Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word Теги Защита прав потребителей