16+

Особенности заключения договора потребительского кредита

Особенности заключения договора потребительского кредита

 

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Правоотношения в сфере потребительского кредитования регулируются нормами: Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), Федеральным законом  от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ №353) и иными нормативно-правовыми актами.

Договор потребительского кредита (займа) должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ) и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия  устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора (ч. 1, 3, 9, 10, 12 ст. 5 ФЗ №353). Если общие условия кредитного договора противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия кредитного договора.

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях Российской Федерации или иностранной валюте. Но микрофинансовые организации не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п.3. ч.9 ст. 5 ФЗ №353).

В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа) (п.п.6,7 ч.9 ст.5 ФЗ №353).

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п.8 ч.9, ч.22 ст.5 ФЗ №353).

Полная стоимость кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и должна быть размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом полная стоимость кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости кредита (займа), определяемой в процентах годовых (ч.1 ст.6 ФЗ №353).

В расчет полной стоимости кредита (займа) включаются платежи (п.1 ст.819 ГК РФ; ч.4 ст.6 ФЗ №353):

- по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

- платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора;

- сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;

- платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

       Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения (п.12 ч.9 ст.5 ФЗ №353). Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п.п.1,4 ст.395, п.1 ст.811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст.14 Закона ФЗ №353).

 

 





Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word